CONCEPTO

Hacer frente a necesidades futuras que se presentarán de manera cierta como las que quizás no se presentaran nunca.

FUNCIONES DEL SEGURO

Distribuír sobre una colectividad las necesidades futuras y fortuítas que comparten tanto hombres como empresas.

Distribuír sobre una colectividad las amenazas que comparten tanto hombres como empresas.

Eliminar una serie de riesgos económicos que sin los seguros serían soportados por los particulares o las empresas.

HISTORIA

Las primeras cobertuas de seguros fueron las cobertuas marítimas, comenzó en la época de los Fenicios quiénes “tasaban” su barco y hasta la mercadería transportada, a través de un banquero o prestamista quién sobre ese capital aplicaba interéses, estos eran lo que ahora las tarifas o primas de las companías de seguros.

Fue el primer concepto de transferencia de riesgo, el dueño del barco pagaba los interéses y el banquero o prestamista indemnizaría el capital en caso de desventura en la travesía.

Este sistema duro hasta la Edad Media época en que la Iglesia Católica además de regir la vida espiritual también regia la vida social y comercial, por éste motivo resolvió mediante una ley canónica de Papa Gregorio IX que el cobro de intereses era inmoral por lo que esta “transferencia de riesgo” no se pudo volver a practicar.

En el siglo XVII los Lombardos, marineros italianos de gran reputación se establecieron en Londres y fueron quiénes dieron nombre a la calle Lombard Street, durante ese siglo fue en ésta calle donde se instalaron las principales compañías de seguros del mundo.

Inmediatamente después del incendio de Londres, los comerciantes con más reputación se reunían en el bar de Eduardo Lloyd esta persona no era asegurador, era el propietario del lugar, lugar donde se discutían las condiciones, contratos y nuevas coberturas de seguro, de aquí surgieron los Lloyd´s Underwriters.

FUNCIONES SOCIALES

Liberación de recursos: Cualquier individuo para enfrentar pérdidas accidentales tendría que limitar o utilizar reservas muy superiores a las de las primas de seguro.

Promoción del Ahorro: El seguro es un poderoso medio de captación y distribución del ahorro.

Garantía para el crédito: Mediante seguros que protejan adecuadamente los bienes, los créditos quedan expuestos a riesgos menores.

Prevención de siniestros: La experiencia acumulada por las Aseguradoras las hace un instrumento idóneo para aconsejar las más adecuadas medidas de prevención.

FUNCIONES ECONÓMICAS

El seguro es un recurso idóneo para fomentar actividades económicas nuevas, el seguro presta un sólido apoyo al capital y al trabajo.

RIESGOS

Contingencia o proximidad de daño.
Incertidumbre a una pérdida económica.

CARACTERISTICAS

Ser posible: No podrá ser objeto de seguro un imposible.

Ser incierto:
Incertidumbre absoluta: Daño puede ocurrir o no (INCENDIO)
Incertidumbre relativa: Concierne en las circunstancias, tiempo y forma (MUERTE)

Ser fortuito: Su origen debe encontrarse fuera del alcance del asegurado e independiente de su voluntad.

Ser medible: Debe poder tasarse.
Un riesgo puede ser a primera vista pequeño y sin embargo no poder asegurarse si fallan las bases estadísticas, si no puede ser medible.

LEY DE LOS GRANDES NUMEROS

Cuantos más casos a considerar mayor apróximación
Es con grandes números que el asegurador puede reducir los márgenes de pérdidas probables y disminuír de esta forma los costos totales para la masa de asegurados.

REASEGURO

Logra equilibrar los riesgos de pequeñas comunidades desplazándolos sobre una infinidad de comunidades en el mundo entero.

CLASIFICACIÓN DE LOS RIESGOS

Por la naturaleza de las pérdidas:
Puro: Es inherente a la existencia de bienes suceptibles de ser destruídos.

Especulativo: Consiste en un riesgo del que se puede derivar un beneficio.

Los riesgos puros son los únicos que pueden constituír objeto de seguro.

Por su origen o su alcance:
Generales: Su origen no puede ser asignado a un solo individuo y afectan a toda una comunidad (TERREMOTOS)

Particulares: Son individuales en su causa original y en sus consecuencias (HURTO – RC)

LA CONCIENCIA DEL RIESGO Y LA DISPOSICIÓN A HACERSE CARGO DE UN COSTO SE HA CONVERTIDO EN CONCIENCIA ASEGURADORA.

OBJETO DEL SEGURO

Protección ante pérdidas, daños o privación de un lucro esperado.
El objeto del seguro es un hecho económico.

Seguros de Cosas:
Directamente: Incendio, Hurto

Indirectamente: Pérdidas de beneficios

Seguros de Personas: Enfermedad, muerte, accidentes personales o de trabajo.

Seguros de Responsabilidad Cívil 1: El asegurado ve comprometida su situación económica por reclamaciones basadas en su comportamiento negligente o en el control de bienes que den lugar a daños o lesiones corporales a terceros.

Seguros de Responsabilidad Cívil 2: Otros seguros de responsabilidad son; créditos, fianzas, fidelidad.

INTERES ASEGURABLE

La existencia de propiedades, derechos, intereses o responsabilidades.

La asegurabilidad de éstos, objetos del seguro.

Una relación del asegurado con el objeto del seguro beneficiándose en el caso de la seguridad y perjudicándose en el caso de pérdida o daño.

INDEMNIZACIÓN

1 Pago en efectivo de una suma equivalente al daño sufrido

2 Reparación de las cosas dañadas

EL CONTRATO ES:

Bilateral: Porque impone obligaciones recíprocas

De Adhesión: Es asegurado acepta las condiciones establecidas

De Buena Fe: Entre las declaraciones del asegurado y la promesa del asegurador

Aleatorio: Un acontecimiento puede ocurrir como no

Solemne: Existe un documento escrito PÓLIZA

De ejecución continuada: No se agota en un solo acto, se cumple a lo largo de un determinado tiempo

SUSCRIPCIÓN O UNDERWRITING

Físicas: Características de construcción para el riesgo de incendio por ejemplo.

Morales: Conducta comercial o comportamiento social del contratante del seguro de automóviles por ejemplo.